很多人都有这个困惑：借呗和信用卡都还没还清，房子还能不能抵押贷款？这个问题我遇到过不少，今天就跟大家聊聊这里面的门道。
得明白银行看什么。银行审批贷款，最关心的是你的还款能力。借呗和信用卡没还，说明你有负债，但只要你的收入能覆盖住这些负债加上新贷款的月供，银行就愿意考虑。
具体来说，银行会算一个负债率。简单讲，就是你每个月要还的钱（包括借呗、信用卡的最低还款额）除以你的月收入。这个比例要是超过50%，大部分银行就会很谨慎。不同银行松紧不一样，有的银行可以放宽到60%。
还有一个关键点是你的信用记录。借呗和信用卡如果一直按时还款，哪怕没还完，问题也不大。但如果有过逾期，哪怕是几天，都会让银行对你的印象打折扣。逾期次数多了，基本就没戏。
房子的价值也很重要。银行会对房子做评估，一般能贷到评估价的七成左右。如果房子本身价值高，而且你其他负债不多，银行可能更愿意批。
那实际操作中，我该怎么做？我建议你先把借呗和信用卡的账单理清楚。看看哪些是短期负债，哪些是长期负债。短期负债比如信用卡账单，可以优先还掉一部分，降低负债率。
还有就是，申请贷款前，尽量别新增其他负债。比如短期内别再去申请其他网贷，也别刷大额信用卡。银行查征信的时候，看到你最近频繁申请贷款，会觉得你资金紧张，风险大。
如果借呗和信用卡的负债确实比较高，你可以考虑找担保人，或者提供其他资产证明，比如车产、理财产品。这样能向银行证明你的综合实力。
不同银行的贷款产品政策差别很大。有的银行对负债容忍度高，有的则很严格。你可以多问几家银行，或者找正规的贷款中介咨询，他们熟悉各家银行的口径。
我想提醒一点：千万别为了还清借呗和信用卡去借高利贷，或者用不正规的渠道获取资金。那样只会让情况更糟。
借呗和信用卡没还，房子能不能贷款，关键看你的整体财务状况。只要你收入稳定，负债率可控，信用记录良好，还是有机会的。但别抱太大希望，提前做好准备，多咨询几家，成功率会高很多。
