很多人找我咨询贷款的事，问得最多的就是：如果我还不起，担保人会怎样？这个问题其实挺关键的，因为很多人做担保的时候根本没想清楚后果。今天我就把这事掰开揉碎了说清楚。
先说担保人的责任类型。一般有两种：一般保证和连带责任保证。区别在哪？一般保证的意思是，债权人得先找借款人要钱，借款人实在还不了，才能找担保人。连带责任保证就狠了，债权人可以直接跳过借款人，直接找担保人要钱。你签合同的时候，一定要看清楚写的是哪种。
如果贷款还不起，担保人首先会接到催收电话。银行或者贷款机构会先联系借款人，联系不上或者借款人明确说没钱，马上就会找担保人。这时候担保人可能会觉得委屈，但法律上就是这么规定的。
接下来就是征信问题。借款人逾期，担保人的征信也会受影响。因为担保关系会体现在担保人的征信报告里，一旦贷款出现不良，担保人的信用记录也会被标记。以后担保人自己想贷款买房买车，银行一看有担保逾期记录，大概率会拒绝。
再严重一点，债权人会起诉。起诉的对象可以是借款人，也可以是担保人，或者一起告。法院判决下来后，如果担保人还不还钱，债权人可以申请强制执行。担保人的工资、存款、房产、车子都可能被冻结或者拍卖。
那担保人有没有办法保护自己？有。第一，如果是一般保证，担保人可以主张先诉抗辩权，意思是债权人必须先起诉借款人，并且执行完借款人的财产后，才能找担保人。第二，如果担保人替借款人还了钱，可以依法向借款人追偿。也就是说，你帮他还了，你可以反过来起诉他，让他还你钱。但现实是，借款人如果真没钱，追偿也很难执行。
还有一点很重要：担保合同的有效性。有时候担保人是在不知情的情况下签了字，或者合同条款有陷阱。比如有些合同里写的是连带责任保证，但担保人自己没注意。所以签任何担保文件前，一定要逐字逐句看清楚，不懂就问。
最后说点实在的。如果你已经做了担保，现在借款人还不上，你该怎么办？第一步，主动联系债权人，说明情况，看能不能协商分期还款或者延期。虽然债权人不一定同意，但主动沟通总比被动挨打好。第二步，尽快找借款人，让他想办法还钱，或者让他提供抵押物。第三步，如果实在没办法，只能自己先垫付，然后保留好所有还款凭证，将来向借款人追偿。
做担保这件事，本质上就是用自己的信用和资产为别人背书。除非你非常了解对方的还款能力和人品，否则千万别轻易签字。很多人因为碍于情面做了担保，最后自己背了一身债。记住，担保不是签个字那么简单，它可能改变你整个家庭的财务状况。
